대출 고정금리와 변동금리 및 혼합금리 비교, 고금리 시기에 활용할 수 있는 '금리상한형 특약' 주택담보대출 가입조건, 주의사항 정보

대출금리는 기준금리와 가산금리를 산정하여 결정되며, 대출금리의 종류에는 고정금리, 변동금리, 혼합금리가 있습니다.

한편 최근 대출금리가 급등하면서 '금리상한형 특약 주택담보대출'에 대한 관심이 커지고 있습니다.

 

대출금리

대출금리는 돈을 빌리는 사람의 신용도, 대출 규모 등의 거래조건과 외부 금리 상황을 고려하여 결정됩니다. 대출기관은 자금 조달 비용과  위험도 및 대출을 받는 소비자의 신용도 등 안전하게 거래를 하기 위한 요소를 대출금리에 포함시켜 정합니다. 대출금리는 이러한 요소들을 고려하여 기준금리와 가산금리, 우대금리의 조합으로 구성됩니다.

 

대출금리 = 기준금리 + 가산금리 – 우대금리

 

고정금리

계약 시 약정한 금리가 대출 만기까지 동일하게 적용되는 방식입니다. 고정금리의 기준금리는 금융채 5년물 금리입니다.

고정금리의 장점은 시장금리 상승기에 금리 인상이 없으며 대출기간 중 월이자액이 균일합니다. 단점은 시장금리 하락기에 금리 인하 효과가 없어 변동금리보다 불리합니다.

 

변동금리

대출기간 내 금리가 시장 상황을 반영하여 일정한 주기(3/6/12개월)로 조정되는 금리입니다. 변동금리의 기준금리는 국내 주요 8개 은행이 조달한 대출자금에 대한 가중평균금리를 나타내는 COFIX금리입니다. 변동금리는 시장금리 하락기에 이자 부담이 줄어드는 장점이 있으나 현재와 같은 금리 상승기에 이자 부담이 크게 증가하는 것이 단점입니다.

 

혼합금리

고정금리와 변동금리를 혼합한 형태로 계약 후 일정기간은 고정금리를 적용하고 특정 시점 이후부터 변동금리를 적용하는 방식입니다. 혼합금리는 대출을 받은 사람이 자금계획에 따라 운용할 수 있습니다.

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금리상한형 특약 주택담보대출

2022년에는 하루가 다르게 금리가 오르고 있습니다. 한국에 있는 제가 미국 연방준비제도 이사회 일정을 꿰뚫고 있게 될 거란 사실을 작년에는 알지 못했습니다.

 

지금처럼 주택담보대출의 금리가 급격하게 오를 때 금리 상승폭을 제한해 주는 '금리상한형 특약 주택담보대출'이 있습니다. 금리상한형 특약 주택담보대출은 은행이 일정 수준 이상으로 금리가 높아지지 않도록 상한(캡)을 적용해주는 상품입니다.

대신 은행에서 금리상승에 대한 위험도를 떠안기 때문에 특약 가입 시 가산금리(대출금리+ 0.2%)가 붙습니다

 

금리상한형 특약 주택담보대출 가입조건

금리상한형 특약 주택담보대출은 변동금리 주택담보대출을 이용하고 있거나 신규로 대출하는 경우에 특약을 추가하여 가입할 수 있습니다.

 

가입 대상

개인의 주택담보대출은 가입할 수 있으나 집단대출, 전세자금대출, 사업자대출 등은 가입할 수 없습니다.

 

특약사항

특약에 가입하면 1년간(3년 동안 1년씩 총 3구간) 금리상승폭을 0.75~0.90%포인트로, 3년간 2.00~2.50% 포인트 이내로 제한됩니다. 

 

가입 방법

은행 영업정에 방문해 간단한 서류를 작성하면 별도 심사 없이 특약을 추가하는 형태로 가입할 수 있으며, 1회에 한해 가입 및 중도 해지가 가능합니다.

 

주의할 점

대출금리 상승 폭이 클 경우 이익이지만 일시 상승했다가 하락하는 경우에도 특약 가입기간 중 가선금리를 부담해야 하기 때문에 유의해야 합니다. 또한 향후 대출금리 상승 폭이 크지 않을 경우 가입비용만 부담하고 금리상한 적용 혜택을 받지 못할 가능성에 유의해야 합니다. 

만일 금리 갱신 주기가 긴 대출을 이요하고 있다면 차기 금리 갱신 주기가 임박한 시점에 가입하는 것이 유리합니다.

 

주택담보대출의 금리상한형 특약에 가입하고자 하면 중도상환수수료와 가입비용 등을 꼼꼼히 따져보고 결정해야 할 것입니다.